בית / ניהול תקציב / איך לצאת מחובות?
איך לצאת מחובות?

איך לצאת מחובות?

על פי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה משפחה ממוצעת בישראל מסיימת את החודש בחוב של כ-1,500 ₪, המצטבר מדי שנה לעשרות אלפי שקלים שמעוברים מדי שנה אל הבנקים, חברות האשראי וספקיות ההלוואות השונות. החובות המצטברים מקטינים בסופו של דבר את העצמאות הכלכלית של המשפחה הישראלית הממוצעת ומגדילים אצלה את החששות והחרדות מפני העתיד. המשפחה הנמצאת במתח ובלחצים כל החודש חשופה יותר לסיכונים בריאותיים, לחיכוכים ולאווירה קשה בבית וככל שהמצב הכלכלי קשה יותר כך גם גדלה הסבירות לגירושין.

החיים במינוס מעמידים את המשפחה בסכנה מתמדת, שכן כאשר היא לא מצליחה לחסוך לעתיד היא רגישה יותר להוצאות פתאומיות גדולות כמו למשל הוצאות על בריאות (גשר לשיניים, משקפיים וכדומה) או הוצאות על אירועים (לידת ילד, בר מצווה וכו'). בכדי שהמשפחה תוגדר כבעלת חוסן כלכלי עליה לבחון האם היא יכולה לשמר את רמת החיים שלה במשך חצי שנה מבלי לצרוך אשראי והלוואות, במקרה בו אין לה הכנסות. רוב המשפחות בישראל נמצאות מתחת לקו הכלכלי האדום, בדיוק מכיוון שהן אינן מסוגלות לעמוד בכך.

משפחה שנמצאת בחובות בכל חודש, מעמידה את עצמה בפני סכנה ממשית של סחרור הלוואות – מצב שבו כל הלוואה שנלקחת על מנת להקטין את החוב יוצרת בעצמה חובות נוספים, וגורמת למשפחה להגיע מחוב של 18 אלף ₪ בשנה הראשונה, לחוב של 50 אלף ₪ תוך 3 שנים בלבד. מכאן ואילך,המשפחה חווה ירידה משמעותית ברמת החיים ונמצאת במסלול אל העוני.

איך שוברים את מעגל החובות?
באמצעות שינוי הרגלים, כל משפחה כמעט יכולה לצאת מחובות ולעבור לצבירה של חסכונות ונכסים. בכדי לעשות זאת, עליה להבין תחילה כי המקור לבעיה הוא בדרכי המחשבה והפעולה שלה, וכי אימוץ התנהלות מסודרת ומחושבת עשויה להוציא אותה מהבוץ. בכדי שהתהליך יצליח, כל המשפחה צריכה להבין את הכרחיותו של השינוי ולאמץ אותו, שכן לא ניתן לנהל תקציב משפחתי ללא רתימה ושיתוף פעולה.

כל משפחה יודעת "בערך" מה מצבה, אך בכדי לצאת מהמינוס יש לדעת מהו המצב בדיוק, עד לרמת השקל הבודד. כאשר לא יודעים במדויק מהו ההפרש בין ההכנסות להוצאות, מקצצים בהוצאות הקלות ביותר לקיצוץ, אך לרוב משום שהקיצוץ לא מספיק נוצר מצב שבו החוב ממשיך לגדול והמשפחה מרגישה שהתאמצה לשווא. זו אחת הסיבות לכך שרוב המשפחות נכשלות כאשר הן פועלות לקיצוץ הוצאות לבדן.

בכדי להצליח על המשפחה למפות את ההוצאות וההכנסות שלה בחודש ממוצע, כולל ההוצאות במזומן, ההתחייבויות וקצבאות הילדים, ולקבל מספר מדויק המעיד על גודל הפער. כעת הגיע הזמן לעבוד על התקציב החדש, שבו ההוצאות יהיו קטנות בשקל אחד לפחות מההכנסות.

קביעת ערכים, סדר העדיפויות ותקציב
בשלב זה, על המשפחה להפסיק לקחת הלוואות ולהגדיר את התקציב המשפחתי המבוסס על הערכים וסדרי העדיפויות של המשפחה. המשפחה הישראלית מוצאת את עצמה נקרעת בין הרצון לתת לילדים את הביגוד הנכון, הסלולרי העדכני ואת התקציב שיאפשר להם להיות "אחד מהחבר'ה", לבין הצרכים של הילד כגון הוראה מתקנת או חוגים שיאפשרו את התפתחותו.

ניהול תקציב מחייב את המשפחה להחליט אילו ערכים חשובים לה יותר ובאילו היא מוכנה לצמצם, כאשר מדובר בתהליך שאין בו נכון או לא נכון. הקיצוץ אמנם כואב בהתחלה, אך הוא הכרחי להעלאת רמת החיים והשבת השקט למשפחה, דבר שיקרה כבר תוך מספר חודשים מתחילת תהליך השינוי. בכדי לעשות זאת, על בני המשפחה לדרג את סעיפי התקציב לפי סדר חשיבות, ולהתחיל את הקיצוץ באלו שחשובים פחות לכולם, ועלייה הדרגתית ברמות החשיבות עד לשלב בו התקציב מאוזן.

כאשר קובעים את התקציב, חשוב להגדיר תקציב גם לסעיפי הבילוי, החופשות, הביגוד והמתנות שכן המטרה בניהול תקציב אינה להפוך לסגפנים, אלא לתכנן נכון תקצבי עבור כל הצרכים והרצונות שלנו. חשוב להוסיף לרשימת הסעיפים סעיף הוצאות בלתי צפויות בגובה 5%, וכן להגדיר את גובה ההחזר החודשי של ההלוואות שעם הזמן וסיום החובות, יהפוך לסעיף החסכון. אם סעיף החזרי ההלוואות יקר מדי, מומלץ להעזר ביועץ כלכלי שיסייע לכם להחליף הלוואות יקרות בזולות יותר מבלי לסבך את העניינים.

עם הזמן, ההלוואות יתחילו להסגר ובסוף החודש תמצאו את עצמכם עם סכומי כסף פנויים. את הסכומים הללו כדאי לחלק כך ש-60% מהסכום שהתפנה יופנה לחסכון ו-40% ממנו להעלאת רמת החיים. בצורה זו, נדאג להעלאה הדרגתית של רמת החיים והחסכון לאורך זמן, ונחליף את החובות בנכסים.

משימה אפשרית ביותר
על אף שהיציאה ממינוס נראית למשפחה השקועה בחובות כמשימה בלתי אפשרית, היא למעשה משימה שניתן להנות מפירותיה תוך זמן קצר. שמירה על תקציב תאפשר למשפחה להעלות את רמת החיים שלה ואת רמות החסכון שלה גם יחד, ויביא את השקט והשלווה חזרה לתא המשפחתי.

השאר תגובה

כתובת הדואר האלקטרוני שלך לא תפורסם