בית / קניית דירה ומשכנתא / כיצד למנוע מהמשכנתא שלכם להכשיל אתכם כלכלית?
כיצד למנוע מהמשכנתא שלכם להכשיל אתכם כלכלית?

כיצד למנוע מהמשכנתא שלכם להכשיל אתכם כלכלית?

בתקופה האחרונה אנו עדים לתכנית צינון שוק הנדל"ן מטעם משרד האוצר, המתבטאת בהעלאת מס הרכישה על דירה שנייה ושלישית מחד ופטור ממס שבח למי שימכור בשנתיים הקרובות את דירתו השנייה או השלישית, וכן לא ברור כיצד הורדת המע"מ על דירה ראשונה תשפיע על השוק. ליוזמות אלו צפויה להיות השפעה על שוק המשכנתאות ועל כן מי שבוחר בתקופה זו לקחת משכנתא, צריך לוודא כי התמורות בשוק יאפשרו לו לשמור על חוסן כלכלי גם בעוד מספר שנים.

סבלנות – רוב הזוגות הצעירים ממהרים לקחת משכנתא בשנה שלאחר החתונה, מתוך אמונה כי תשלום שכר דירה שקול לזריקת הכסף. כאשר אין באמתחתנו הון ראשוני גבוה מספיק, התנאים שנקבל מהבנק יהיו טובים פחות, וההלוואה תהיה גדולה ומכבידה יותר. שכירת דירה קטנה והקצאת סכומים לחסכון, תאפשר לנו לקחת משכנתא שלא תסכן את החוסן הכלכלי שלנו.

שינויים ביכולת ההשתכרות –  במהלך השנים המשפחה עוברת מספר תחנות בהן ההכנסות שלה משתנות. הריונות ולידות, פיטורין, מחלות ואף פרישה לגמלאות הם תרחישים שעשויים לקרות בעודנו משלמים עבור המשכנתא לבית שקנינו. בעוד שההכנסות וההוצאות משתנות, תשלומי המשכנתא נותרים בעלי ערך כלכלי זהה, ולכן כאשר לוקחים משכנתא חשוב להתייחס לתכנון המשפחה שלנו ולתחנות אותן אנו עתידים לעבור בחיינו, ולהקפיד כי גובה המשכנתא יהיה פחות מ-25% מההכנסה שלנו.

שינויים בהרכב המשפחה – הבאת ילדים לעולם גורמת לשתי תופעות בתא המשפחתי – האחת היא הגדלת ההוצאות, שכן מספר הנפשות גדל, ולילדים קטנים יש צרכים ייחודיים כגון טיטולים ופורמולות. השניה היא הקיטון בהכנסות, הנובע ממעבר של אחד ההורים למשרה חלקית ואף במקרים מסוימים מהפסקת העבודה. כאשר לוקחים משכנתא, כדאי להתייחס לתרחישים אלו ולקחת רק את הסכום המתאפשר לנו למימון גם בתקופות הקיצון.

גמישות – כאשר בוחרים משכנתא, כדאי להשקיע במשא ומתן אודות גמישותה. נקודות יציאה, הצמדה למדדים שונים ואפשרות לקיצוץ או פריסה של המשכנתא יכולים להקל על ניהול כלכלת המשפחה שלנו בעתיד. רבים נוטים להתווכח רק על הריבית, אך דווקא הפרמטר הזה אינו בר שינוי משמעותי על ההחזר החודשי והשפעתו על התקציב המשפחתי, בעוד שהגמישות משפיעה ביותר.

עלויות נלוות – סכום המשכנתא צריך לכלול בתוכו את ההוצאות הנלוות כגון שכר טרחה לעורך הדין, עמלת התיווך, מיסי רכישה, שיפוצים וריהוט, עלויות המעבר ועוד. מדובר בסכומים המגיעים לכדי 5% מערך הדירה, ועל כן כאשר אנו רוכשים דירה באמצעות משכנתא, עלינו לרכוש אותה בסכום הנמוך בכ-5% לפחות מהסכום אותו נוכל לקבל.

השאר תגובה

כתובת הדואר האלקטרוני שלך לא תפורסם