בית / פנסיה וביטוח / איך נתכונן נכון לפרישה?
איך נתכונן נכון לפרישה?

איך נתכונן נכון לפרישה?

רבים מאמינים כי הזמן שבו כדאי להתחיל לחשוב על הפנסיה הוא לקראת שנות ה-50, אך למעשה מי שלא יתחיל לתכנן את הפרישה שלו כבר מתחילת שנות ה-20 לחייו, דן את עצמו לירידה משמעותית ברמת החיים בתקופת הזקנה, ובמקרים קשים גם לחיים בעוני.

החסכון הפנסיוני שלנו מורכב מכספים המופרשים מדי חודש ממשכורתו של העובד ומתשלומי המעסיק, שמצטברים ומגדילים את ערכם על פי עקרון הריבית דריבית. מסיבה זו לא רק כמות הזמן או הסכום שמושקעים קובע, אלא ככל שנתחיל לחסוך מוקדם יותר נוכל לצבור יותר ריבית ולפיכך להגדיל את הסכום הצבור עבורנו לקראת הפנסיה.

מה מגדיל יותר את הפנסיה – לחסוך מעט בגיל צעיר או הרבה בגיל מבוגר?
אם נשווה בין צעיר המתחיל לחסוך בתוכנית פנסיונית 500 ₪ בחודש בגיל 25 וממשיך כך עד גיל 45 ומאז רק נותן לכסף לצבור ריבית, לבין מבוגר המתחיל לחסוך לקראת הפנסיה רק בגיל 45 אך חוסך 1000 ש"ח  מדי חודש עד לגיל 65, מי לדעתכם יחסוך יותר?

על אף שבסוף התקופה סך ההפרשות של הבחור הצעיר הינם 120,000 ₪ בלבד בעוד שהפרשותיו של המבוגר מגיעות לכדי 240,000 ₪, בגיל 65 יהיו בידיו של הצעיר סכומי כסף הגדולים בעשרות אלפי שקלים. הסיבה לכך היא שהסכום אותו צבר הבחור הצעיר, הצליח לצבור ריבית דריבית ולעקוף את סכום החסכון הגדול של המבוגר כאשר הריבית גבוהה מ-4%.

חשוב להבין כי ככל שהתשואה גבוהה יותר הסיכון גבוה יותר, ולכן רמת הסיכון שמתאימה לבחור בגיל 25-45 שעתיד להשתמש בכספים אלו רק לכשיפרוש, שונה מזו שמתאימה לבן 65. אם בן ה-65 ישקיע את כספו באפיק המעניק ריבית הגבוהה מ-4% הוא למעשה חושף את עצמו לתנודות השוק, ועלול גם לאבד חלק מסכום ההשקעה עקב כך. זו אחת הסיבות שבגללה מומלץ לעדכן את רמת הסיכון של החסכון הפנסיוני בהתאם לתקופות הגיל, ולבצע עליה בקרה מדי שנה.

לדאוג לרמת החיים העתידית
בכדי לשמור בעת הפרישה על רמת החיים לה התרגלנו בתקופת העבודה, עלינו לחסוך בתקופת טרום הפנסיה סכום שגובהו כמעט פי 200 מהקצבה החודשית אותה נרצה. כך למשל, אם נרצה לקבל קצבה בגובה 6,000 ₪, יהא עלינו לחסוך 1,200,000 ₪ בתקופת העבודה.

מצב זה דורש מאיתנו להשקיע סכומי כסף גדולים לטובת העתיד, אך בשל הקושי לוותר על הנאה בהווה לטובת בטחון בעתיד, רוב האנשים אינם חוסכים מספיק לפרישה ונאלצים לרדת ברמת החיים באופן משמעותי. אם נוסיף על הנטייה המועטת לחסוך את הכניסה המאוחרת לשוק העבודה, נגלה כי מי שלא יתחיל כבר בעבודתו הראשונה ובשנות ה-20 לחייו לחסוך לקראת הפנסיה, ימצא את עצמו במצב קשה כאשר יפרוש מעבודתו.

חשיבות ההכנה מראש
כאשר איננו יוצרים עצמאות כללית, לאחר הפרישה נוכל להסתמך רק על קצבת הזקנה וקצבת הפנסיה.
קצבת הזקנה הניתנת לפורשים, מעניקה סכומים שנעים סביב 1,500 ₪ בלבד, וקצבת הפנסיה תתן לנו בממוצע 2/3 מההכנסה לה התרגלנו. רק מי שיתחיל מגיל צעיר להתנהל לפי תקציב וליצור לעצמו עצמאות כלכלית וצבירה של נכסים מניבים, יוכל להרשות לעצמו לחיות ברמת החיים לה הוא שואף בתקופת הפרישה. בכדי לעשות זאת, מומלץ להתחיל מוקדם ככל האפשר, ולבצע את ההחלטות הנכונות שיבטיחו שנוכל לצאת לגמלאות בראש שקט ובלי דאגות.

השאר תגובה

כתובת הדואר האלקטרוני שלך לא תפורסם